Пока в Украине все активнее работает «печатный станок», в мире становится все популярнее идея отказа от наличных денег.

Представить нашего современника без денег это как представить пещерного человека без пещеры: можно, но с трудом. Разве что на каком-нибудь необитаемом острове. Деньги давно перестали быть исключительно средством для обеспечения удобства товарного обмена, создания полноценных товарно-денежных и трудовых отношений, и т.д. Для многих они стали целью в жизни – тем самым «золотым тельцом», которому люди «поклоняются» веками.

Валюта
Валюта (Источник: http://www.lanacion.com.ar/)

Для государства же деньги являются важнейшим элементом. По сути – это «кровь» государства, которая обеспечивает все процессы в нем. На этих денежных потоках «паразитируют», их контролируют и за них борются. Но даже с учетом всех этих околоденежных проблем, отказаться от них невозможно. Но можно отказаться от материальных эквивалентов денег (бумажных или металлических), и сосредоточиться исключительно на эмиссии электронных денежных единиц (т.н. фиатных).

А действительно: можно ли? Рассмотрим вопрос исходя из нынешней мировой конъюнктуры.

«За» и «против»

Переход на электронные эквиваленты бумажных денег вызывает такое же негодование в обществе, как когда-то переход с «твердой валюты» - золота на эти самые бумажные деньги. Каждая банкнота по сути является «долговой распиской» государственного центрального банка (эмитента), который обязан хранить в своих закромах некие ценности (обычно то же золото или другие валюты), обеспечивающие этим распискам ценность. То есть при желании эти разноцветные бумажки с портретами видных национальных деятелей можно обменять в банке на драгметаллы.

Первоначально многие люди в XIX веке отказывались эти «банковские билеты» принимать, желая получать лишь что-то более надежное, но удобство использования бумажных денег постепенно привело к постепенному отказу от золотых или серебряных монет. Сами бонны (бумажные деньги) первоначально были больше похожи на современные банковские облигации – большие и громоздкие, но со временем они стали становиться все меньше, чтобы их как можно больше помещалось в бумажник/кошелек.

Наличные деньги
Наличные деньги (Источник: http://cyberspaceandtime.com/)

Сейчас происходят аналогичные процессы. В связи с информатизацией общества, у людей уже давно возникла необходимость осуществлять платежи в режиме онлайн. Спрос, как известно, рождает предложение, что и предопределило развитие современной финансовой системы мира в сторону перехода на «электронные рельсы». Эта ситуация уже далеко не нова – первые банкоматы появились еще в 60-е годы ХХ века, а первый расцвет электронных дебетовых и кредитных карт пришелся на США 80-х годов.

В 90-е годы эта практика распространилась на весь мир, за исключением самых отсталых стран. К сожалению, полноценно эти системы у нас в Украине заработали лишь в двухтысячные годы, после чего стали популярны и у простых людей. «К сожалению» т.к. это причисляет и нас к когорте «отсталых». Тем не менее, за последние годы украинцы и местные банки не только наверстали упущенные возможности, но и опередили некоторых соседей по бывшему СССР. Впрочем, государственное регулирование пока остается не самым эффективным и по-прежнему отстает от развитых стран, но мы сейчас не об этом.

В Украине наибольшей популярностью, как и ранее, пользуются бумажные деньги. Почему? Все просто: в условиях тотального недоверия к банковской системе пачку банкнот можно спрятать под подушкой или в пресловутый чулок. В то же время, многие вкладчики банков оказываются в ситуации, когда не могут снять со счетов собственные деньги.

Но это у нас. Во всем остальном мире банковские карты уже давно стали не просто привычными – в некоторых государствах они фактически вытеснили бумажные наличные деньги. Наиболее показательно это в США и Японии. Также в этом плане отличились некоторые страны ЕС, хотя там ситуация сильно отличается в зависимости от региона. И число сторонников «электронных денег» (не путать с настоящими электронными валютами, такими как биткоины) растет в Евросоюзе с каждым годом.

Аргументы противников очевидны. Это, прежде всего, ненадежность банковской системы, а также сложности с оплатой малых покупок в местах, где нет терминалов для оплаты картами. Но в развитых странах таких мест все меньше, а к банковской системе там претензий не очень много. Да, банки периодически банкротятся, но свои деньги в украинских масштабах вкладчики не теряют (за редким исключением). Еще один аргумент – киберугрозы. Действительно, по всему миру постоянно фиксируют рост активности хакеров, и в этом нет ничего удивительного. Как мы ранее писали: спрос рождает предложение. Чем больше людей будет пользоваться электронными платежными системами – тем выше будет к этим системам интерес у мошенников.

Сторонники электронных денег говорят о том, что западное общество уже готово к переходу целиком на безналичные расчеты. Причем даже при мелких покупках. В тех же США или Японии с помощью платежной карты можно купить бензин на заправке или даже жевательную резинку в уличном автомате. Более того, сейчас стали популярны расчеты с мобильного телефона. Точнее – со смартфона, который интегрирован в платежные системы.

Об угрозе хакеров поклонники «цифры» парируют тем, что свои методы развивают как кибермошенники, так и защитники банковских счетов. Между ними идет непрекращающаяся борьба: на каждый сейф найдется свой «лом», а на каждого вора, рано или поздно, найдется своя пара наручников. Кроме того, как считают сторонники этой идеи, бумажные средства воруют в гораздо больших масштабах, чем электронные. К тому же, взлом платежных систем всегда оставляет свой след (да, бывает невероятно запутанный, но оставляет), а наличные деньги могут исчезнуть совершенно бесследно.

Государственный подход

Непосредственным повод для очередного «обострения» этой проблемы является конкретное решение европейского Центробанка, который принял решение отказаться от банкноты в 500 евро. Не сразу – постепенно, но неотвратимо. Причин несколько, и они все очевидны: бумажные деньги сложно отследить, а значит, они являются очень популярными в криминальной среде. Тем более, что эту купюру согласно опросам держали в руках всего 56% граждан ЕС. В то же время, именно банкноту в 500 евро чаще всего подделывают.

Гривна
Гривна (Источник: http://vmestezp.org/)

В Центробанке даже приводят интересный пример из мира криминала. Если, например, наркоторговцам нужно передать сумму в 10 миллионов наличными, то им понадобиться 200 000 банкнот по 50 евро. Весить эта буквально куча денег будет 184 кг – если их сложить в стопку, то она будет высотой в 20 метров. Если же для этих целей использовать купюры в 500 евро, то стопка будет гораздо скромнее и компактнее – их понадобится «всего» 20 000. Поскольку весить они будут всего около 22 килограммов, то вся эта довольно скромная денежная кучка может уместиться в крупном чемодане.

Но все же мотивы контролировать все крупные денежные операции (т.е. свыше 500 евро) – вот главная цель государства. И хотя платежная инфраструктура на Западе благоприятствует постепенному отказу от наличных денег, это породило скандал с ностальгическим оттенком. Больше всего любителей 500-ки оказалось в Германии. Как метко и, в то же время, едко эту ностальгию прокомментировали в немецком издании Der Spiegel: «16 сантиметров в длину, 8,2 см в ширину, и цвет, который четырехлетняя девочка выбрала бы для своей спальни: внешне банкнота номиналом 500 евро ничем не примечательна, но на прошлой неделе в Германии она вдруг стала чем-то вроде новой национальной святыни».

Но есть в мире и полностью противоположные ситуации. Отказ от бумажных денег может быть не прихотью увлеченных цифровыми технологиями чиновников, а суровой необходимостью. Так, в Венесуэле из-за острейшего экономического кризиса просто нет денег, чтобы напечатать больше денег. Инфляция там высока, а собственного монетного двора нет: когда страна получала сверхдоходы от продажи нефти в нем не было необходимости (можно было заказать печать боливаров за границей). Теперь же переплачивать за услуги иностранных компаний Каракас не может, а максимальная наличная купюра в стране всего в 100 боливаров.

Если учесть годовую инфляцию в размере 500%, то уже впору выпускать купюру в 1 миллион, т.к. вместо кошельков местные жители, по данным СМИ, используют сумки, а для крупных покупок – мешки денег. Впрочем, большие суммы там уже мало у кого есть – предприятия массово закрываются, а на оставшихся рабочая неделя сокращена до двух дней. Несмотря на то, что власти страны скептически относятся к электронным системам платежей (а рядовые граждане еще хуже – недоверие к банкам там выше, чем в Украине, даже с учетом того, что они государственные), но иного выхода в такой ситуации у Каракаса не видно.

Как быть Украине?

Украина как всегда немного сбоку: мы не так «развиты», как страны запада, но и не так плохо себя чувствуем (в финансовом плане), как наименее успешные страны. Да, инфляция и девальвация за два года у нас была очень высокой, но до уровня начала 90-х годов, когда все были «миллионерами» мы пока не упали. Национальный банк пока не планирует отказываться от наличных денег, но электронные платежи стимулировать пытается (или говорит о том, что пытается). Однако о денежной реформе было объявлено. Реформа очень ограниченная – планируется лишь заменить некоторые старые банкноты на новые образцы. И начать решили именно с банкноты в 500 гривен, которая попала в оборот в апреле. Чуть ранее была выпущена 100-гривневая банкнота.

Наличные
Наличные (Источник: http://tolkopravda.com.ua/)

Неужели наши деньги настолько устарели, что требуют замены? С одной стороны – век бумажных денег действительно недолог и их нужно периодически менять, но ведь банкноты в 500 грн были уже заменены относительно недавно, а с учетом их не особо частого использования гражданами, вряд ли успели поизноситься. Следовательно – причина в другом.

Наиболее вероятной причиной может быть то, что под видом «обновления» купюр происходит включение того самого «печатного станка». На первый взгляд это сомнительно, ведь старые купюры будут изыматься из оборота. Но изыматься они будут годами (в НБУ уже заявили, что ходить старые и новые банкноты будут одновременно), а все 243,5 миллиона 500-гривневых банкнот попадут на рынок уже в ближайшее время. И можно не сомневаться, что увеличение денежной массы на такую колоссальную сумму будет происходить через погашение долгов государством или через соцвыплаты.

А сумма действительно астрономическая – 121 750 000 000 гривен. Это та сумма, которая сегодня присутствует на рынке в виде 500-гривневых банкнот, и которые власти планируют «заменить». То есть одновременно будут находиться в обороте и нынешние 243,5 миллиона штук пятисоток, и постепенно туда же будут «выбрасываться» все новые и новые партии обновленных «портретов» Григория Савича Сковороды. И все это наверняка окажет давление на курс гривны, простимулировав девальвацию и инфляцию. Как долго удастся держать курс административными методами покажет время, но раз уж «станок» работает не просыхая, так делали бы хотя бы инвестиции в модернизацию производства: терять уже особо нечего.

Впрочем, учитывая сокращение экономики, властям и деваться то особо некуда: кредиты не дают, а те что дают, можно использовать только для погашения старых внешних долгов либо для дотаций крупным банкам (или, скорее, одному крупному – «Приватбанку») чтобы не пришлось покрывать потери миллионам вкладчиков из госбюджета в случае банкротства.

Очевидно, что нам пока полный переход на электронные деньги не актуален, хотя делать эмиссию электронных платежных средств гораздо проще, чем материальных – на это не требуется освоение огромных бюджетов на бумагу, краску и услуги монетного двора (которые, кстати, в связи с выпуском 500-гривневых купюр не разглашались). Тем не менее, для Украины главная проблема не столько форма денег – наличные или электронные, сколько обеспечение их ценности.

Мир же тем временем действительно постепенно переходит на безналичные платежи, что является главным трендом последних лет. Причем процесс этот набирает обороты с каждым годом, давая нам повод говорить о начале новой – электронной эпохи в истории валюты.