Инновационные технологии стремительно проникают в финансовую сферу и постепенно начинают менять наше отношение к бумажным деньгам.

Паника вокруг ПриватБанка отчетливо продемонстрировала, насколько украинцы привыкли к электронным платежам. На следующий день после национализации крупнейшего банка страны некоторые магазины для подстраховки временно отказались принимать не только карты Привата, но и других банков. Порой покупатели уходили с пустыми руками или просили отложить товар, пока они снимут деньги через банкомат. Как оказалось, многие украинцы перестали носить с собой наличные средства или же держат в кошельке маленькие суммы.

В течение последних лет вполне обыденной вещью в Украине стали бесконтактные платежи. С их помощью можно совершить покупку в магазине, расплатиться за обед в кафе или пройти через турникет в метро. Кстати, представители Киевского метрополитена на днях заявили, что в 2017 году в столичном метро перестанут ходить жетоны (их уже сейчас продают только по два на руки), а поездку можно будет оплатить с помощью любой банковской карты. Инновационные виды оплаты активно проникают в нашу повседневную жизнь, и все большее количество украинцев оценивает их простоту и удобство.

В погоне за Европой

На данный момент развитие бесконтактных платежей в Украине проходит немного противоречиво. С одной стороны, международные платежные системы с интересом смотрят на крупный по европейским меркам украинский рынок и активно запускают свои сервисы в Украине. Тот же ПриватБанк накануне своей национализации вместе с компанией Visa внедрил систему бесконтактных платежей VISA Token Service, которая позволяет обезопасить свою карту от кражи. С другой стороны, недостаточно развитой остается платежная инфраструктура. Национальный банк подсчитал, что жители Украины держат на руках 31,1 млн платежных карт. Но среди них только 1,8 млн (5,7%) позволяют совершать бесконтактные платежи.

Терминалы тоже пока что не готовы к тотальному внедрению бесконтакта. По данным сайта FinClub, из 207,2 тыс. терминалов только 50% могут принимать бесконтактные платежи. Как правило, такие терминалы устанавливают крупные торговые сети. Небольшие магазины и рестораны не очень охотно работают с этим видом платежей. Главная причина – необходимость платить значительную комиссию. Но даже в этих условиях, если верить статистическим данным, украинцы ежемесячно совершают примерно 3,7 млн бесконтактных платежей.

Нужно учитывать и тот факт, что далеко не все потребители активно пользуются бесконтактными платежами. Как правило, их совершают жители больших городов в возрасте до 40 лет, представляющие средний класс. Это значит, что банкам легче внедрять бесконтактные платежи в сегменте карт высокого статуса. Хотя и владельцы обычных карт постепенно отказываются от снятия наличных средств. По данным Нацбанка, сегодня примерно 70% транзакций по картам приходится на оплату покупок в магазинах.

Впрочем, многие эксперты считают, что не стоит привыкать к «пластику» с бесконтактными технологиями. Реальным двигателем бесконтактных платежей, скорее всего, станут мобильные устройства. С их помощью можно сделать бесконтактные расчеты по-настоящему привлекательными для пользователей, ведь сейчас, даже если люди отказываются от наличных средств, им все равно приходится носить с собой банковскую карту.

По данным исследования Javelin Strategy & Research, к 2020 году рынок мобильных платежей увеличится с текущих 180 млрд долларов в год до 410,5 млрд долларов в год. Эксперты прогнозируют, что разработчики мобильных кошельков и сервисов будут в первую очередь развивать мобильные онлайн-платежи, а уже потом бесконтактные платежи и POS-терминалы. Javelin Strategy & Research ожидает, что в 2020 году объем рынка бесконтактных мобильных платежей составит 90 млрд долларов. К этому моменту рынок розничных платежей через мобильные приложения и браузеры будет приносить 318,8 млрд долларов в год.

Интересно, что одним из первых внедрять бесконтактные платежи с помощью смартфона в Украине начал ПриватБанк. В 2015 году он представил прогрессивное приложение AirPay, позволяющее совершить бесконтактную оплату с пластиковой карты. Есть у ПриватБанка и свой электронный кошелек под названием LiqPay.

Интересную новинку нынешним летом представил в Украине UniCredit Bank (Укрсоцбанк), который установил в Киеве и Львове банкоматы, поддерживающие NFC (технология ближней бесконтактной связи). При этом банк заявил о намерении увеличивать количество инновационных банкоматов и ставить их в других городах. Для использования банкомата нужно приложить бесконтактную карту, смартфон или умные часы к считывающему устройству и выбрать необходимую операцию.

Наличка больше не в моде

Борьба с наличкой постепенно становится глобальным трендом. Мировыми лидерами движения cashless на сегодняшний момент выступают скандинавские страны. Например, в Швеции среди 1600 банковских отделений 900 отказались от приема наличных средств. Национальный банк Дании планирует в следующем году отказаться от печати наличных денег и изучает возможность внедрения виртуальной валюты – е-кроны. По словам главы центробанка Ларса Роде, в 2016 году на наличные средства приходится только 20% транзакций. Правительство уже разработало план, согласно которому Дания окончательно откажется от использования бумажных денег в 2030 году.

Не так давно в Индии вывели из оборота крупные купюры номиналом в 500 и 1000 рупий. Хотя Индии и имеет статус развивающейся страны, но местное правительство рассчитывает, что мобильные платежи уже сейчас способны прийти на смену операциям с наличкой.

По данным совместного исследования компании Paul Hastings и Центра экономических и бизнес-исследований, в США объем рынка мобильных и бесконтактных платежей сейчас составляет 63% всех транзакций. К 2026 году он увеличится до 76%, после чего объем безналичных платежей в Штатах составит 44 трлн долларов.

В Великобритании доля безналичных операций увеличится с 55% в 2016 году до 68% в 2026 году. Суммарный объем безналичных транзакций достигнет 1,4 млрд фунтов.

Если верить статистике НБУ, Украина не слишком отстает от передовых стран мира. Сейчас безналичные расчеты занимают 35% общего объема платежей в стране. Нацбанк прогнозирует, что к 2020 году их доля увеличится до 55%. Это значит, что банки будут плавно сокращать количество операций с наличными средствами.

Учитывая, что значительная часть клиентов банков (особенно старшего поколения) предпочитает проводить все расчеты через кассу и регулярно обналичивать средства, сложно сказать, сбудутся ли предсказания НБУ. Впрочем, как говорил первый и единственный президент СССР Михаил Горбачев, «процесс пошел». К примеру, весной 2015 года ПроКредит Банк анонсировал прекращение наличных расчетов в большинстве своих отделений. Представители банка объяснили, что такое новшество – часть глобальной стратегии группы ProCredit, которая стремится перейти к безналичной работе с клиентами.

Электронные деньги

Среди платежных систем явными лидерами украинского рынка выглядят мировые флагманы – Visa и MasterCard. Большинство украинских банков, которые имеют право выпускать электронные деньги, работают именно с этими системами. Всего же регулятор выдал лицензии шести платежным системам, включая свой собственный продукт – национальную платежную систему Простир. Еще одна украинская платежная система, MoneXy, оказалась в подвешенном состоянии после банкротства Фидобанка – единственного украинского банка, который ее использовал.

Согласно данным НБУ, количество выпущенных электронных денег в первом полугодии 2016 года составило 39 млн грн. Разумеется, эту «денежную массу» нельзя назвать внушительной, ведь получается, что на каждого украинца не приходится даже одной гривны электронных денег. Но зато определенно радует рост количества электронных кошельков и проведенных операций.

В ноябре нынешнего года Нацбанк разослал участникам рынка телеграмму с рекомендацией приостановить сотрудничество с платежными системами, которые не согласовали с регулятором правила использования своих электронных денег. В числе попавших в опалу НБУ систем оказались достаточно популярные электронные кошельки – WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Wallet и Wallet one. В то же время Нацбанк дал зеленый свет внутригосударственной системы расчетов WebMoney.UA, которая проводит операции только с гривной и не занимается переводами электронных денег. Тем не менее, владельцам электронных кошельков не стоит бояться, ведь согласно законодательству НБУ может повлиять на участников финансового рынка, но не на самых пользователей.

Даже несмотря на слабую регуляцию рынка платежных систем, он продолжает развиваться. Например, важным достижением 2016 года для Украины стало появление в августе платежного сервиса MasterPass от компании MasterCard. С его помощью можно оплатить покупки в интернете банковской картой или электронными деньгами из любой точки мира. При этом пользователю не нужно каждый раз вводить реквизиты.

Уже в первые месяцы после запуска платформы цифровых кошельков с ней начали работать более 2000 украинских онлайн-магазинов. В ноябре на основе MasterPass и услуги MasterCard MoneySend был запущен сервис мгновенных переводов Karton. В будущем MasterPass планирует зайти и в офлайн-торговлю благодаря технологии NFC. Но украинцам внедрение этой услуги обещают не ранее, чем в конце 2017 года.

Одна из главных причин усиленного интереса глобальных платежных сервисов к украинскому рынку заключается в быстрому росту рынка e-commerce в нашей стране. По данным MasterCard, только в 2015 году он вырос на 35% – самый высокий показатель в Европе.

Вынужденное торможение

До недавнего момента безналичные расчеты в Украине развивались если не семимильными, то по крайней мере очень уверенными шагами. Но поставившая на уши всю страну национализация ПриватБанка может очень заметно изменить все расклады. Пока неясной остается судьба сервиса Приват24, который, как и следовало ожидать, фактически не принадлежит ПриватБанку. Онлайн-банкинг работает на базе облачной системы Corezoid, которая является собственностью американской компании Middleware. ПриватБанк просто держит свой аккаунт в Corezoid и платит американцам за хостинг. Это значит, что теоретически Приват24 могут отключить в любой момент. Но в действительности, если новый владелец банка в лице государства будет исправно платить за хостинг, вряд ли онлайн-банкингу грозит отключение.

Переход ПриватБанка в государственную собственность больше всего настораживает фрилансеров и представителей теневого бизнеса, которые вели большинство расчетов через платежные системы банка. По данным портала для фрилансеров freelancehunt.com, в 2016 году более 50% заказчиков и почти 90% исполнителей предпочитали совершать оплату через сервисы ПриватБанка.

Теневой сектор экономики также совершал львиную долю операций через платежные системы ПриватБанка, но после перехода банка в собственность государства у многих представителей теневого бизнеса появились опасения, что данные об их операциях «магическим» образом попадут к представителям фискальных органов.

«Лично меня национализация ПриватБанка немного настораживает, но пока что я не планирую прекращать оплату через его сервисы, – говорит киевлянин Игорь, основавший бюро копирайтинга и переводов. – У меня сейчас на постоянной основе работают шесть человек, всем и дальше отправляю зарплату на карту ПриватБанка. По своему опыту могу сказать, что где-то в 90% сотрудничества с украинскими исполнителями мы договариваемся о таком способе оплаты. Иногда в качестве фрилансеров я привлекаю жителей России и Беларуси. С ними обычно рассчитываюсь через WebMoney и Яндекс.Деньги.

Безусловно, переход банка в собственность государства вряд ли можно считать плюсом для компаний, которые привлекают удаленных сотрудников. С другой стороны, я не думаю, что государство станет открыто бороться с «теневиками», которые платят своим сотрудникам через ПриватБанк. Все прекрасно понимают, что несколько неожиданных «наездов» на представителей теневого бизнеса со стороны фискалов похоронят репутацию банка. Новому менеджменту Привата это сейчас точно ни к чему».

Если с системой Приват24 возникнут какие-нибудь проблемы, то реальной альтернативы ей на сегодняшний день в Украине просто нет. Онлайн-банкинги других отечественных банков не могут конкурировать с Приват24 ни по функциональным возможностям, ни по количеству операций. Что тут говорить, если в некоторых крупных банках онлайн-платежи можно проводить только в рабочее время, в отличие от системы 24/7, которую предлагает своим пользователям ПриватБанк. Так что глава НБУ Валерия Гонтарева сильно лукавила, когда говорила, что онлайн-банкинг других банков ни в чем не уступает Приват24.

Главный редактор финансового портала «Минфин» Юрий Аксенов считает, что у Приват24 есть ряд очевидных преимуществ перед конкурентами:

  • Ю.А.: – Если оставить за кадром скорость (ни разу не видел, чтобы платеж в другой банк проходил дольше 5 минут) и удобство, то основными преимуществами сервиса являются почти полноценная работа с e-банкингом в неоперационное время, полный контроль над депозитами, покупка валюты в e-банкинге и мгновенный выпуск полноценной виртуальной карты. Причем все это работает точно так же и в мобильном приложении. Точнее, в двух. Они отчего-то не сумели собрать депозиты и карты в одном. Остальное можно с разной степенью удобства заменить.

    Правда, есть в этой истории и один положительный момент: ослабление доселе незыблемых позиций Приват24 значит, что у других банков наконец-то появится реальный стимул разрабатывать качественные платежные сервисы. В условиях, когда Приват24 фактически монополизировал сегмент онлайн-платежей в Украине и стал объектом восхищения даже на Западе, сложно было создавать ему конкуренцию на внутреннем рынке. Но сейчас любая достойная альтернатива сможет переманить значительную часть клиентов ПриватБанка.

    Кстати, есть в истории с ПриватБанком еще один увлекательный момент. Речь идет об онлайн-банкинге Акцент Банка (А-Банка), который как две капли воды напоминает Приват24. Официально банк принадлежит братьям Суркисам, но реально он связан с группой «Приват». Вполне возможно, что Коломойский и Боголюбов через какое-то время захотят снова вернуться в банковскую сферу. Стартовый плацдарм вместе с качественным онлайн-банкингом у них уже есть. Впрочем, здесь остаются вопросы к самому А-Банку. Говорят, что у НБУ есть претензии и к этому финансовому учреждению...

Система будет жить

Итак, сейчас Украина оказалась в интересной, даже немного парадоксальной ситуации. Пока в стране быстрыми темпами растет рынок e-commerce и повсюду внедряются бесконтактные платежи, явный лидер сегмента безналичных расчетов испытывает определенные трудности. Безусловно, владельцам счетов в Приват24 не стоит паниковать и лихорадочно искать для себя новый сервис. Платежная система ПриватБанка была едва ли не главным предметом торгов между бывшими собственниками банка и государством. Поэтому новый менеджмент в лице Александра Шлапака будет делать все возможное, чтобы она функционировала как и раньше. Другой вопрос – сможет ли государство развивать Приват24 теми темпами, которые задали предыдущие владельцы банка? Учитывая уровень онлайн-банкинга других государственных банков (в частности – Ощадбанка), напрашивается отрицательный ответ. Но, как говорится, поживем – увидим.

В любом случае, другие платежные системы получили мощный толчок к развитию. Хотя на самом деле технологических решений в сегменте безналичных расчетов хватает уже сейчас. Возможно, они не настолько универсальны, как Приват24, но каждый украинец может найти платежный онлайн-сервис, который удовлетворит его потребности.

На днях Валерия Гонтарева заинтриговала общественность намеком на то, что в ближайшем будущем в Украине может появиться купюра номиналом 1000 гривен. Но вполне возможно, что уже через несколько лет НБУ начнет изучать опыт скандинавских стран по переходу на безналичные расчеты. По крайней мере, тенденции финансовых рынков и быстрое привыкание украинцев к новым технологиям оплаты свидетельствуют о реалистичности такого сценария.